Czym kierować się przy wyborze najtańszego kredytu?

Każdy, kto zamierza zaciągnąć kredyt, bez względu czy będzie to kredyt konsolidacyjny, gotówkowy, czy hipoteczny stara się znaleźć najbardziej atrakcyjną i korzystną opcję, o której decydują parametry pożyczki.

Najważniejszym kryterium jest oprocentowanie rzeczywiste i całkowite koszty kredytu, w skład których wchodzą wszystkie poniesione przez kredytobiorcę straty. Najtańszy kredyt gotówkowy, to taki bez ukrytych kosztów. W przypadku zapożyczonej niewielkiej kwoty, którą zamierzamy spłacić do roku czasu najkorzystniejsze są niskie opłaty jednorazowe.

Oprocentowanie odgrywa znaczącą rolę, gdy zdecydujemy się na kredyt długoterminowy np. na zakup mieszkania, domu, lub działki. Najtańszy kredyt hipoteczny to taki, w którym oprócz prowizji i oprocentowania korzystne będą cesje z polis ubezpieczeniowych, oraz możliwość wcześniejszej spłaty zadłużenia obniżający całkowity koszt kredytu.

Wiele banków kusi ofertami korzystnymi pod względem spłaty, ale również szybkiej realizacji. Tani kredyt gotówkowy, czy nawet hipoteczny to starannie przemyślana decyzja. Nie od dziś wiadomo, że setki ludzi nabrało się na atrakcyjne ulotki reklamowe, ufając kredytodawcy, bez wypytywania o drobne szczegóły, które w rzeczywistości utrudniają nam życie i pogłębiają w długach. Najważniejsze, abyśmy zdawali sobie sprawę z powagi sytuacji i zdecydowali się na kredyt, na który możemy sobie pozwolić.

W sytuacji, gdy problemy przerastają nasze możliwości, często korzystamy z usług instytucji pozabankowych, które nie wymagają od nas zbędnych formalności, a transakcja przekazania gotówki na konto, lub do rąk własnych przebiega w ekspresowym tempie.

Jeżeli będziemy postępować ostrożnie zyskamy pewność, że wybrana przez nas placówka niesie za sobą realne korzyści, na całkiem atrakcyjnych dla nas warunkach. Czasem zdarza się, że najtańszy kredyt gotówkowy zagwarantuje nam znany wszystkim prestiżowy bank, ale równie kusząca i dogodna jest oferta prywatnych placówek. Instytucje pozabankowe są najczęściej jedynym rozwiązaniem dla osób już zadłużonych, figurujących na listach BIK. W podobnym przypadku istotne, aby tani kredyt gotówkowy nie pogłębił ich długu i zmotywował do wyjścia z tarapatów finansowych, bez widocznych ujm majątkowych.

Co zrobić jak nie ma się pieniędzy na spłatę kredytu?

Według statystyk prowadzonych przez banki i różne inne instytucje, liczba osób które nie spłacają swoich pożyczek i kredytów wciąż wzrasta. Największe problemy ze spłatą pożyczkobiorcy mają z kredytami konsumpcyjnymi, gotówkowymi, z kartami kredytowymi, najlepiej spłacane są kredyty hipoteczne na dom czy mieszkanie, wiele osób woli nie zapłacić rachunku za gaz czy prąd niż raty kredytu hipotecznego ? tak wynika z raportów.

Ludzie popadają w tarapaty finansowe z różnych przyczyn, często nie możliwych do przewidzenia : utrata pracy, choroba osoby lub kogoś bliskiego, przeliczenie swoich możliwości spłaty kredytu, są jednak najczęściej spotykanymi powodami nie spłacania kredytu. Nie spłacając kredytu bardzo szybko znajdziemy w tarapatach, na początku będziemy dostawać monity i wezwania do zapłaty, jeżeli nic nie zrobimy by rozwiązać problem to z czasem zapuka do nas komornik lub nasz pracodawca dostanie informacje o zajęciu wynagrodzenia przez komornika.

Co zrobić zatem jak nie mamy pieniędzy by spłacać raty i wiemy że z różnych przyczyn nie będziemy ich mieć. Po pierwsze nie czekajmy aż bank sam zauważy że nie wpłynęła spłata raty, a zauważy zaraz na drugi dzień po dniu w którym upłynął termin spłaty. Udajmy się do banku i przedstawmy swoją sytuacje, prawdopodobnie bank zaproponuje nam jakieś rozwiązanie np. zawieszenie spłaty na np. 2-3 miesiące lub np. renegocjacje warunków umowy kredytowej, oznacza to, to że kredyt oczywiście będziemy musieli spłacać ale np. w niższych miesięcznych ratach ale o jakiś czas dłużej. Najgorsze co możemy zrobić przy braku środków na spłatę kredytu to użalanie się że nie mam pieniędzy na spłatę kredytu i w zasadzie czekanie na komornika.

Pamiętajmy że zawsze warto rozmawiać, bo nikt za nas problemu nie rozwiąże, a każdy dzień nie zwłoki w spłacie działa na naszą nie korzyść, po pierwsze zaczynamy być obciążani odsetkami od nie terminowej spłaty, karami wynikającymi z umowy kredytowej czy opłatami za monit. Możemy również wystąpić o kredyt konsolidacyjny, w momencie kiedy mamy kilka kredytów, pożyczek, kart itp. kredyt taki polega na tym że wszystkie nasze zobowiązania wobec nawet różnych banków, konsoliduje jeden bank, pokrótce łączy w jeden duży kredyt, wtedy zamiast 6 rat płatnych w różnych terminach i do różnych banków, płacimy jedną ratę raz w miesiącu. Możemy określić jak długo chcemy spłacać kredyt konsolidacyjny bo od długości okresu kredytowania zależy wysokość miesięcznej raty także zazwyczaj odsetek.

Warunkiem otrzymania kredytu konsolidacyjnego jest czysta historia kredytowa, brak zajęć komorniczych itp. dlatego warto zawczasu przeanalizować naszą sytuacje finansową i zadziałać szybciej niż pojawią się problemy ze spłatą, bo jeżeli trafimy do BIKu czy jak będziemy mieli szansy na kredyt w banku. Jeżeli czekaliśmy za długo i niestety nasza historia kredytowa jest już obciążona, możemy poszukać pożyczki w instytucji poza bankowej która oferuje pożyczki dla osób zadłużonych czyli pożyczki bez BIKU.

Co warto wiedzieć zanim weźmiemy kredyt hipoteczny?

Decyzja o tym, aby zaciągnąć w banku kredyt budowlany nigdy nie jest prosta, a my podejmujemy ją z coraz większą ostrożnością świadomi tego, że bierzemy na siebie zobowiązanie, z którego przyjdzie się nam wywiązywać przez wiele lat. Warto zatem zastanowić się nad tym, na co powinniśmy zwracać uwagę podczas wyboru najlepszego rozwiązania, w innym wypadku bowiem kredyt mieszkaniowy może okazać się jednym z największych wyzwań, przed jakimi przyjdzie nam stawać w życiu.

Już na wstępie warto uświadomić sobie, że coś takiego, jak najlepszy kredyt hipoteczny nie istnieje, a osoby, które go poszukują są już na starcie skazane na niepowodzenie. Każdy z nas ma przecież inne źródła dochodu, inną sytuację rodzinną i inne perspektywy związane z ewentualną wcześniejszą spłatą zaciągniętego zobowiązania. W rezultacie, rozwiązanie zachwalane przez naszych znajomych może okazać się nie do przyjęcia w naszym przypadku.

Analizując propozycje kolejnych banków zwracamy uwagę przede wszystkim na wysokość miesięcznej raty. Jesteśmy świadomi tego, że kredyt hipoteczny będziemy spłacać przez wiele lat, czymś naturalnym wydaje się więc nam dążenie do tego, aby wspomniane raty nie były zbyt wysoko. W tym celu warto zwrócić uwagę na marżę banku, często okazuje się bowiem, że to właśnie ona przyczynia się do wielu zmartwień charakterystycznych dla osób zaciągających kredyty. Za najlepszy kredyt mieszkaniowy możemy uznać taki, w którym jej wysokość jest w miarę dokładnie określona, a my wiemy, jakie czynniki mogą mieć na nią wpływ.

Nie zapominajmy też o tym, że w ciągu kilkunastu lat nasza sytuacja może się zmienić. Dziś jesteśmy przekonani o tym, że trudno nam wyobrazić sobie radykalne zmiany w naszym życiu, nie możemy jednak zakładać, że nie nastąpią one w tak długim okresie. Być może zechcemy wcześniej spłacić kredyt budowlany, niewykluczone też, że w naszym interesie leżeć będzie jego przewalutowania. Jeszcze przed zawarciem umowy z wybranym przez nas bankiem upewnijmy się więc, jak wyglądają formalności związane tak z jedną, jak i z drugą czynnością, może się bowiem okazać, że narazi nas ona na niepotrzebne koszty, których wolelibyśmy uniknąć.

Jeszcze inna uwaga dotyczy kampanii reklamowych organizowanych często przez banki, które kuszą nas kredytami hipotecznymi. Każdy z nich przekonuje nas o tym, że to właśnie przygotowaną przez niego propozycję można uznać za najlepszą, nie raz jednak mamy do czynienia i z innymi argumentami. Jednym z najczęstszych jest bez wątpienia ten, który przypomina nam o braku prowizji, nie można bowiem nie zgodzić się z tym, że mówimy w tym miejscu o wyjątkowo kuszącej obietnicy. Niestety, bardzo często okazuje się, że bank rekompensuje sobie wspomniany brak skłaniając nas do przeniesienia konta osobistego, zawarcia ubezpieczenia na życie, czy też wyrobienia sobie karty kredytowej, w pewnym momencie dochodzimy więc do wniosku, że prowizja pozbawiona tych dodatkowych obciążeń byłaby o wiele bardziej korzystna z naszego punktu widzenia.